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区块链+跨境支付:“地球村”发展新利器

2019-07-30 13:42:21 ?????来源:网络
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2017年底,招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行,成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。

2018年5月10日,Ripple发布了其xRapid服务从美国向墨西哥汇款的试运行结果。使用这项服务的金融机构支付的费用比传统的外汇服务提供商支付的费用要低40%到70%。这一交易仅花费了几分钟。

2018年8月,中国银行通过区块链跨境支付系统,成功完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款,这是国内商业银行首笔应用自主研发区块链支付系统完成的国际汇款业务

2018年8月底,蓝色巨头IBM正式推出了一项基于区块链的跨境支付解决方案——IBM Blockchain World Wire,将恒星(Stellar)协议与数字资产结合起来,提供瞬时跨境支付服务。

虽然“地球村”的概念已提出多年,但是随着近几年互联网的愈发强大,这一概念才开始变得越来越清晰,令人感同身受。互联网支撑下的经济全球化,让出国旅游,求学,海外购物这样需要跨境支付的场景越来越多,然而高昂的手续费,繁琐的交易过程,漫长的交易时间等问题成了越来越多个人和组织的困扰。这时,区块链技术的诞生为跨境支付和结算的进化带来了新的契机,也再次印证了这句真理——科技改变生活。

跨境支付——未来的万亿美元市场

万亿美元市场,到底有多大?

根据BCG与阿里联合发布的《中国消费新趋势》报告预计,即使GDP增速放缓,中国消费市场规模仍将从2016年的4.4万亿美元增长到2021年的6.1万亿美元;

波音公司预测,中国未来20年间将需要7690架新飞机,总价值达1.2万亿美元;

摩根士丹利认为,2030年中国二线城市消费市场将达到9.7万亿美元;

作为曾经全球市值最高的企业,当前亚马逊市值7665.56亿美元,苹果市值6977.74亿美元。

而跨境支付与结算,同样是一个万亿美元级的市场。

根据2018年10月,麦肯锡发布的2018全球支付报告,2017年全球支付总收入达到1.9万亿美元,其中跨境支付为2063亿美元。

而此前的2016年,麦肯锡通过调查得出结论,跨境支付交易量占不到全球支付的20%,但是它所带来的交易费占到了全球支付交易费的40%。在跨境支付收入的构成上,92%是B2B支付,而B2B支付中有90%是通过银行进行的。

可以说,跨境支付已经当之无愧成为银行利润来源的重要组成部分。

欧美玩家主导

虽然市场巨大,然而,现有的国际跨境支付体系仍是欧美玩家主导的牌局。

目前广为大众所熟知的跨境支付方式有3种,分别是:银行电汇、专业汇款公司汇款和第三方支付。

银行电汇以环球同业银行金融电讯协会SWIFT为主导,采用代理银行模式,汇款银行和收款银行必须同为SWIFT成员机构资金才能在该系统中流转。

目前已有200多个国家和地区的11000多家银行和机构加入了SWIFT,而这些机构均由传统发达国家特别是美国主导建立,发展中国家难有话语权。

专业汇款公司以西联汇款为代表。为了提高汇款效率,专业汇款公司在全球各地都设有资金池,相应的,这种跨境汇款方式也会收取较高的手续费用。

第三方支付到账快、费率低,但相较ToB业务来说,ToC市场存在体量小,且面临寡头垄断的问题。在国外第三方支付市场上,PayPal则凭借2.1亿活跃用户一家独大,而国内,阿里的支付宝和腾讯的财付通占了近9成的份额。

慢,还有风险

由于中心化的架构和代理机制的存在,上述跨境支付结算方式都存在类似的问题:时间长、费用高、中间环节多,风险难以把控。每一笔汇款所需的中间环节不但费时,而且需要支付大量的手续费,在途资金占用量极大。

以西联汇款为例。相较银行间跨境汇款,西联汇款拥更先进的电子汇兑金融网络,然而在跨境支付方面,最快到账的时间也在2~3天,如果使用普通的银行电汇更是需要3~7天的等待时间,而且每笔交易产生的费用为30~40美元。

除了速度慢,效率低,传统跨境支付手段还存在一些难以克服的风险:

法律法规层面,由于国内相关法律法规并不成熟,且涉及国外法律条款和平台规定,容易导致欺诈风险的出现,加之跨境欺诈追溯流程需要的路径和周期非常长,往往要两到三个月才能判定一笔交易是否属于欺诈交易,也大大降低了欺诈发生后挽回损失的可能;

技术层面,个人隐私信息被窃取、账号被盗、银行卡被盗用、支付信息丢失等情况,也给支付安全性造成了诸多威胁。

区块链+跨境支付新玩法

简单来说,区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构,并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。

加入了区块链玩法的跨境支付,整个系统构建在区块链的P2P(点对点)的架构之上,实现了高度的去中介化。系统中各个节点共享账本,不再依赖于传统的银行、汇款公司等中介完成记账服务,而是直接在区块链应用网络中完成不同法币间的转换,并通过共识算法确认交易,交易即清算。

同时,由于所有交易信息都记录在分布式账本上,也使得区块链+跨境支付模式具有了数据高度安全、系统高度可靠的属性,既难以伪造篡改交易数据,又不会因为某个节点故障而影响整个系统的运转。

值得一提的是,任何金融机构都能利用自身网络快速便捷地部署和支付系统,而不必为了加入系统实施全面的硬件更新,为支付新通道的大规模铺开省去了大量的建设成本和沟通成本。

Ripple的案例更容易让我们理解这种模式,通过Ripple网络,银行客户可以实现实时的点对点跨国转账,不需中心组织管理,且支持各国不同货币。网络中的各方都能任意转账数字货币,支付就会像收发电子邮件一样快捷、便宜,且不用担心数据被伪造或篡改,最重要的是没有所谓的跨行异地以及跨国支付费用。

在2017年7月,Ripple就已实现了帮助加拿大阿尔伯塔的ATB银行和德国Reisebank完成全球第一笔基于区块链技术的银行间跨境汇款:ATB在8秒之内将1000美元支付给了Reisebank,在传统模式下需要2到6个工作日。

根据测算,从全球范围看,区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从约26美元下降到15美元,其中约75%为中转银行的支付网络维护费用,25%为合规、差错调查,以及外汇汇兑成本。

对于“地球村”村民来说,区块链技术安全、透明、低风险的特性,提高了跨境汇款的安全性,以及加快结算与清算速度,大大提高资金利用率。

对于中国这样的发展中国家来说,过去,一旦被排除在欧美国家主导的Swift之类跨境支付体系之外,难以开展跨境经济活动。而区块链的出现避免了这种风险,给我们提供了全球范围内公平的跨境支付通道,而这也是我们实现经济复兴和超越的必备条件。

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